Refinansiering: har du lyst til å samle alle dine smålån?

Nedbetaling av lån vil være en byrde for alle uavhengig av hvor stort lånet er, hvor mange penger som går til gjeldsnedbetaling hver måned og hvor lang tid man totalt blir nødt til å bruke på å bli kvitt gjelden. Alt dette sliter på både psyken og privatøkonomien. Men det er først når man begynner å få mange kreditorer å forholde seg til at ting virkelig begynner å se mørkt ut. Og når disse kreditorene går fra å sende en simpel regning hver måned til å begynne å fremme aggressive krav om inkasso, betalingsanmerkninger og det som verre er – ja, da er det virkelig på tide å ta grep.

Refinansier smålån til ett stort lån

Refinansiering er den enkleste måten å håndtere en slik krise på. Spørsmålet: ”Ville ikke ting bli mye lettere dersom du kun hadde én bank å forholde deg til?” har nemlig et veldig åpenbart svar; jo, ting ville vært mye enklere. Men hvordan får man innvilget et refinansieringslån? Og er det noe alle enkelt kan skaffe seg?

Man søker om å refinansiere på samme måte som man søker forbrukslån. En søknad på internett fylles ut og man mottar pengene så snart man har signert låneavtalen. Pengene bruker du deretter til å betale ned dine andre kreditorer slik at du blir kvitt alle lån med unntak av ett. De siste årene har det gått fra å kun være et par norske banker som tilbyr slike lån til å bli en hel haug av dem. Husk på å sammenligne lånebetingelser hos de forskjellige bankene før du bestemmer deg for hvilken du søker lån hos.

Allikevel skal man huske på at det ikke er noen norske banker som driver med veldedighet. Det er nemlig ikke slik at bankene gir deg et refinansieringslån fordi de ønsker å hjelpe deg av ren barmhjertighet – de tilbyr en finansiell tjeneste akkurat på samme måte som de deler ut kredittkort, selger forsikringspakker og innvilger forbrukslån. Derfor er det nærmest umulig å få akseptert en refinansieringssøknad hvis man allerede har en betalingsanmerkning. Desto tidligere du klarer å forstå at du bør samle smålånene dine, desto større er sjansen for at banken kommer til å bli med på den avtalen du prøver å få igjennom. Dette har ikke kun med økonomi å gjøre, men også det faktum at du eventuelt viser banken at du (ikke) er villig til å ta tak i din egen økonomi før alle varsellampene lyser rødt og du virkelig er på dypt vann.

Hvor gode vilkår kan man få med refinansieringslån?

Hele poenget med å søke refinansiering er å få ned den totale effektive renten. Og hvis den totale effektive renten på et slikt lån er bedre enn den du akkurat nå betaler til de forskjellige kreditorene (noe det er veldig stor sannsynlighet for), så bør du godta lånevilkårene de tilbyr. ”Litt er bedre enn ingenting” og det er mye mer behagelig å forholde seg til én bank enn fem banker samtidig.

Lånevilkårene beregnes etter de samme faktorene som et forbrukslån. Hvor stor inntekt har du? Har du noen betalingsanmerkninger? Hvordan er din tidligere betalingshistorikk på lignende type lån? Og hvor mange år planlegger du å bruke på å betale ned refinansieringslånet?

Husk også på at du bør være åpen, ærlig og fornuftig når du henvender deg til banken. Hvis du tjener så vidt over minstelønn i Norge vil det ikke være veldig taktisk å skrive til dem at du ønsker et refinansieringslån på en halv million kroner som du skal nedbetale i løpet av tre år. Hvis du faktisk evner å gjøre noen gode valg når du søker et slikt lån kan det nemlig spare deg mange penger.

Og husk på å ikke vent med å kontakte bankene for å høre om du kan få til en slik refinansieringsavtale. Jo før, jo bedre.